中央银行的信用调查对购车贷款的影响有多大？
“蚂蚁花”开启了服务升级模式，进入央行信用信息系统，引发了市场热议。用户普遍关心的是，在被纳入央行信用信息后，是用银行贷款买房还是买车？注册是件坏事吗？你有具体的时间表吗？一些用户担心，关闭了贷款渠道。第一财经记者从支付宝了解到，根据部分合作金融机构的要求，华为已经升级了部分用户的服务协议，但用户仍需同意信用信息的批准。目前，我们并没有覆盖所有的用户群体。至于注册对信用信息的影响，从综合市场的角度来看，很大程度上取决于消费者拖欠贷款的情况，比如消费者能否按时履行，对未来整体影响不大。
除了信用卡不完全覆盖外，近年来，鲜花、贷款、京东白等都为人们提供了多维的信用选择。然而，与中国的小额信贷产品不同，它并没有作为消费贷款产品纳入中国的信用信息系统。近日，不少支付宝用户纷纷报道称，从6月份开始，他们收到了鲜花服务升级通知。为了继续为我们的客户提供高质量的服务，我们必须根据相关法律法规的要求，确认此升级的完成。用户同意升级服务后，账户的基本信息、金额和还款情况将按月向央行信用信息系统报告。第一财经记者了解到，目前华为的信用信息并没有覆盖所有用户群，但在获得用户同意后，会分阶段分批纳入。目前，部分用户已经收到了花卉升级和注册信用信息的通知。支付宝日前对记者表示，根据部分合作金融机构的要求，需要对用户的服务协议进行升级，包括用户需要同意信用信息审批，以便继续为用户提供优质服务。记者从知情人士了解到，华为之所以没有覆盖全用户，是因为将其纳入信用信息系统还处于技术准备过程中，测试过程需要调整。从业内专家的角度来看，获得信用信息意味着信用数据将与金融机构共享，这对金融机构和支付宝都是一件好事。“总的来说，这是互惠的。北京大学金融情报研究中心研究员刘新海告诉第一财经记者，如果花没有获得信用信息，属于体外循环，一些消费者的信用记录不好，比如信用卡上有很多逾期，可以向花借钱。当这些消费者获得信贷时，这些消费者就会变得显而易见。此外，它还能更早地发现不良贷款人。然而，也有一种观点认为，获得信贷可能会导致一些用户的损失。一位花用户告诉记者，花花与贷款相比，是无法拿到现金的，与信用卡等贷款额相比非常小，一旦被纳入贷款，花的优惠就会相对减少。“我们使用鲜花的主要用途是网上购物。谁会冒着延误的风险，忘记付款，信用记录受到影响，如果你用鲜花购买裤子和衣服呢？“部分用户访问央行信用信息系统是否会影响银行贷款的问题，引发了激烈的争论。有受访者担心，一旦花与央行的信用信息系统相连接，他们会选择直接关闭这一贷款渠道，因为如果频繁使用，会影响到个人的信用信息。“在听说这些花可能包含在信用信息中后，我关闭了花。担心在向银行申请贷款或其他贷款时会受到影响。然而，受访者也相对低调。“如果你不拖延，你的信用记录不会受到影响。这对信用记录的影响不大。以下是用户最关心的问题：注册是件坏事吗？在信用信息中纳入后，是否会影响银行贷款的购买和购买？“数以百万计的抵押贷款无法借款，因为数千美元没有及时归还。“刘新海说。一位股票相关人士还告诉记者，信用信息的获取无疑会影响银行贷款。“有的用户有多个贷款记录，不仅是花，还有贷款、信用卡等，并将其叠加在一起，考虑借款人是否亏钱。如果这些客户不解决贷款，他们将成为债务，他们需要在借款人收入覆盖债务的2-2.5倍的基础上发放贷款。但该人士强调，“当然，如果没有拖欠，贷款已经结算，就不会有任何影响”。许多房地产经纪公司可以让购房者在申请抵押贷款之前偿还所有信用卡、网上贷款等，避免不必要的麻烦。在刘新海看来，小额信贷的信用行为与传统的信用评价规则、信用评分模式不一致，业务特点差距比较大，不能采用一套信用风险管理标准，银行逐步调整规则和模式，对未来整体可能影响不大。强有力的联合融资监管事实上，贷款和鲜花是蚂蚁金服集团与商业银行合作融资和联合融资的主要产品。从支付宝上了解到，自2018年5月华汇宣布将向银行等金融机构开放以来，已有数十家金融机构加入了华汇用户的共同服务。“在阿里以前的小额贷款模式中，由于央行可以访问一些网络小额贷款公司的信用信息，所以批量客户也可以访问信用信息，但可以考虑到，如果访问信用信息的延迟，信用记录会受到影响，从而降低对C终端用户的吸引力。支付宝预扣税也在一定程度上提高了还款保障，所以蚂蚁并没有完全的使用权。然而，在共同融资模式中，这些客户是银行的贷款人，因此获取信贷信息是不可避免的。“西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者表示。值得注意的是，近日央行对商业银行发起了网上联合融资调查，要求将其与“蚂蚁借贷”和“蚂蚁花”的合作分别列出。在行业分析师看来，央行对联合融资的检查以及将一批鲜花纳入央行信用信息系统，是联合融资风险管理的考虑因素。此前，多家监管机构曾多次警告商业银行在开展联合融资和贷款支持业务时，应密切关注信用、声誉等风险。陈文认为，目前消费贷款的真实资金流还不是很清楚，特别是在补贴贷款和联合融资模式下，资金流相对于资金的实际流量进行监管变得困难。目前，一些银行和消费金融公司因消费贷款后管理不善而频繁受到监管，这表明对消费贷款资金流动的监管越来越严格，特别是防止资金流向房地产、股市等投机领域，以及网络赌博等违法活动。“获取信用信息将加大对违约的处罚力度，这里的处罚主要体现在信用报告的污点记录上，可能会影响违约者，包括抵押贷款审批、审批限额和利率，但具体影响取决于银行的风险管理模式。陈文说：[第一资金来源]